為借鑒國際農村金融改革發(fā)展經驗，加快推進我國農村金融改革，改善農村金融服務，著力解決“農村金融服務不到位，農村金融競爭不充分”問題，切實提高我國銀行業(yè)金融機構對社會主義新農村建設的支持水平，近期，銀監(jiān)會派團對印度農村金融服務及發(fā)展情況進行了深入考察。

　　印度農村金融服務體系和特點

　　20 世紀50～60 年代初期,合作金融機構是印度農村信貸資金的主要提供者，商業(yè)銀行并不參與農村信貸。60 年代中后期,隨著印度綠色革命的開始,合作金融越來越難以滿足農業(yè)、農村和農戶的信貸需求。為此,印度儲備銀行采取了強制性政策,1969年開始對商業(yè)銀行實行國有化改造，并要求每家商業(yè)銀行至少要在其所在地區(qū)的農村開設一家分支機構。這一政策的推行與實施，使得印度商業(yè)銀行向農村提供金融服務的機構網點數量大大增加(2005年農村地區(qū)銀行分支機構的數量比1969年增加了9倍，達到47369個)，銀行貸款中農村地區(qū)的貸款份額大大提升(從1969年的不足3%提高到2005年的12%左右)，每家商業(yè)銀行所擔負金融服務的農村人口數量也相應大大減少(每個網點服務人口數量從 1969 年的84000人減少到2005年的17000 人)。自1975 年開始，印度還創(chuàng)立了地區(qū)農村銀行(Regional Rural Bank)，專門為信貸服務薄弱地區(qū)的貧困農戶提供信貸支持。1980 年，印度又對8家商業(yè)銀行實施國有化，并按政策要求對農村地區(qū)提供信貸服務。80 年代以來,在政府主導下，印度農村金融獲得較快發(fā)展。截至2005年3月末，銀行業(yè)在農村的機構網點達到15.3萬個，平均每萬名農村人口服務網點數2個(我國僅為0.36個)；有貸款賬戶的農戶占所有農戶比例為16%(我國已達31%)。

　　目前，印度農村金融體系主要由印度儲備銀行、商業(yè)銀行、農村合作銀行和國家農業(yè)農村發(fā)展銀行組成。印度儲備銀行是印度的中央銀行，負責管理和控制全國的金融活動,同時承擔銀行監(jiān)管職責。商業(yè)銀行是印度農村金融的主渠道，除國有商業(yè)銀行和私人商業(yè)銀行外，還有一類較為特殊的機構——地區(qū)農村銀行。地區(qū)農村銀行是印度政府為解決農村地區(qū)商業(yè)銀行機構網點少、農村金融服務不足問題而設立的。每個地區(qū)農村銀行均由一家商業(yè)銀行主辦，資本金由中央政府、邦政府和主辦商業(yè)銀行分別認繳50%、15%和35%，還可通過發(fā)行債券籌措資金，其營業(yè)機構主要設立在農村信貸服務薄弱的地區(qū)，按商業(yè)原則進行經營,有特定的貸款對象,實行優(yōu)惠的貸款利率,并向貧苦農民提供維持生活的消費貸款。農村合作銀行類似于我國農村合作金融機構，具體分為兩種，一種是只為社員提供中短期貸款服務的農村合作銀行，另一種是專門提供長期貸款服務的土地開發(fā)合作銀行。截至目前，印度全國共有農村合作銀行109924家，其中農村合作銀行109177家，土地開發(fā)合作銀行747家。國家農業(yè)農村發(fā)展銀行是印度支持農業(yè)發(fā)展的政策性銀行，由印度政府和印度儲備銀行共同出資組建，與我國的農業(yè)發(fā)展銀行相比較，其職能更廣泛，除提供支農信貸資金外，還承擔著向農村金融機構再融資和對地區(qū)農村銀行和農村合作銀行兩類機構進行監(jiān)管的職能。

　　除了直接為農村提供金融支持的金融機構外,印度還建立了相對完善的監(jiān)管、保險和間接支持體系,特別是建立了存款保險和貸款擔保公司，為農村金融市場的高效運作打下了堅實的基礎。

　　從考察情況看，印度農村金融服務體系健全完善，結構較為合理，政策性金融、商業(yè)金融和合作金融之間既有明確分工，又相互競爭與合作，較好地滿足了印度農業(yè)和農村發(fā)展的不同層次的金融需求，具有較為突出的特點和優(yōu)勢：

　　一是政策性金融定位合理，充分發(fā)揮兼具財政性融資、商業(yè)性金融和部分金融監(jiān)管的特殊功能。印度農業(yè)農村發(fā)展銀行作為農業(yè)政策性銀行，是印度政府制定農村金融服務政策、信貸投放計劃和執(zhí)行國家農村金融政策的核心機構，協調統一所有機構的農村金融活動，較好地承擔了推進商業(yè)金融機構改進農村金融服務的支撐和引導職能。

　　二是重視發(fā)揮國有大商業(yè)銀行在支農服務中的作用。在各項政策引導下，印度主要國有商業(yè)銀行都很強調支農服務工作，并利用其先進的管理經驗和技術優(yōu)勢，提升了農村金融服務的整體水平。截至2006年3月末，印度最大的商業(yè)銀行 ——印度國家銀行的農業(yè)貸款余額3052億盧比，占其各項貸款余額的40%，在農村和郊區(qū)有5800 個分支機構，占其國內機構總數的62%。

　　三是農村合作銀行發(fā)揮其點多面廣優(yōu)勢，成為農村金融服務的基礎力量。經過長期的發(fā)展，印度農村合作銀行建立起了健全的服務體系和合理的運行機制，加之其網點分布廣泛、更加貼近農民的優(yōu)勢，彌補了商業(yè)銀行服務網絡和服務手段的欠缺，發(fā)揮了對農民的普遍金融服務作用。

　　四是成立了服務于特定地區(qū)、特定人群和特殊領域且功能明確的專業(yè)銀行。主要有兩類，一類是商業(yè)銀行中的地區(qū)農村銀行，一類是農村合作銀行中的土地開發(fā)合作銀行。地區(qū)農村銀行貸款對象主要是貧困農民、無地農民等農村弱勢群體。土地開發(fā)合作銀行主要滿足農民開發(fā)土地、發(fā)展生產的資金需要，其貸款利率低，期限長。

　　五是實行農村金融的“領頭銀行”計劃。這一計劃規(guī)定,每一地區(qū)必須有一個領頭銀行負責優(yōu)先發(fā)展行業(yè)尤其是農業(yè)金融開發(fā)工作,對國家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展行業(yè)提供金融支持。

　　印度促進農村金融發(fā)展的主要做法和經驗

　　以立法手段提升機構覆蓋面和信貸投放水平。為確保農村金融服務的覆蓋面，印度政府在《印度儲備銀行法案》、《銀行國有化法案》、《地區(qū)農村銀行法案》、《國家農業(yè)農村發(fā)展銀行法案》等有關法律中，都對金融機構在農村金融地區(qū)設立機構網點提出了一定要求。如《銀行國有化法案》明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須在農村地區(qū)設立一定數量的分支機構，將其放款的一定比例用于支持農業(yè)和農村發(fā)展。《地區(qū)農村銀行法案》規(guī)定地區(qū)農村銀行營業(yè)機構要設立在農村信貸服務薄弱的地區(qū)。印度儲備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行在城市開設一家分支機構，必須同時在邊遠地區(qū)開設2～3家分支機構。同時，為確保農村地區(qū)的信貸投放，印度儲備銀行確定了“優(yōu)先發(fā)展行業(yè)貸款”制度，要求商業(yè)銀行必須將全部貸款的40%投向包括農業(yè)、中小企業(yè)、出口等國家優(yōu)先發(fā)展行業(yè)，其中貸款的18%必須投向農業(yè)及農業(yè)相關產業(yè)。如果達不到規(guī)定比例，差額部分的資金以低于市場利率的資金價格存放到國家農業(yè)農村發(fā)展銀行，由國家農業(yè)農村發(fā)展銀行對地區(qū)農村銀行和邦農村合作銀行進行再融資，也可以購買印度農業(yè)農村發(fā)展銀行的債券。

　　采取多種措施改善農村金融的政策環(huán)境。多年來，印度政府在認真研究分析農村金融服務特點的基礎上，實施了一系列有效措施，改進農村金融的政策環(huán)境，提高了金融機構加大對農村金融服務支持力度的積極性，促進了農村金融服務的改善。一是對農村信貸實施利息補貼和信貸免除。 1978年，印度儲備銀行明確規(guī)定，商業(yè)銀行以及地區(qū)農村銀行對優(yōu)先發(fā)展行業(yè)的貸款年利率統一定為9%，優(yōu)惠利率與市場利率之差，由政府予以補貼。此外，1989年印度政府實施了一項農村信貸免除政策，對此前商業(yè)銀行向農村地區(qū)和農民發(fā)放的中長期貸款免除本金和利息，由政府補貼。二是對農村地區(qū)金融業(yè)務開展給予指導和約束。印度儲備銀行要求具備條件的銀行機構必須向所有信用狀況良好的農民發(fā)行信用卡，并在城鄉(xiāng)結合部安裝柜員機，同時規(guī)定農作物生產等貸款的利率不能太高。三是對農村金融機構實行特殊的監(jiān)管政策。印度監(jiān)管機構對農村貸款風險分類制定特別標準，一般貸款連續(xù)90天不還視為不良，但對農業(yè)貸款按生產周期考量，一般短期農貸逾期超兩個生產周期以上才視為不良。四是不斷改進農村金融基礎設施建設。印度政府將農村金融基礎設施建設作為推進農村金融發(fā)展的一個重要舉措，不斷對農村金融機構IT設施、結算清算體系進行完善升級，使基層農村金融機構的服務水平與城市金融機構的差距控制在一個合理的范圍內，實現了農村金融與城市金融的協調發(fā)展。五是加強農業(yè)保險設施建設。由國家設立農業(yè)(政策性)保險公司，專為農作物生產、經營、加工等提供保險，農民無論是否擁有土地或是否負債，都可以申請加入農業(yè)保險。農業(yè)保險的普遍開展，降低了農村地區(qū)信貸風險，對鼓勵和促進金融機構參與農村金融市場發(fā)揮了積極作用。六是為農民提供創(chuàng)業(yè)資本。印度政府積極鼓勵農民自主創(chuàng)業(yè)，對農民提出的創(chuàng)業(yè)要求由政府無償提供25%的原始資本，商業(yè)銀行提供75%的配套貸款，對創(chuàng)業(yè)貸款形成的損失，政府還給予一定補償。

　　國有銀行帶頭參與農村金融服務。在法律要求商業(yè)銀行開展農村金融服務的硬約束下，商業(yè)銀行實施“領頭銀行計劃”，積極探索各種途徑、措施，使農村金融服務成為盈利的市場。如印度國家銀行有14個跨邦分行，58個二級分行，260個支行，9300 個營業(yè)網點，其中5800個網點設在農村地區(qū)，42%的機構設在人口不足1萬人的純農村地區(qū)， 20%的機構設在人口為1～10萬人的城鄉(xiāng)結合部，19.8萬名員工中有20%在農村機構網點服務，是印度農村金融服務的主體。另外，印度儲備銀行于20世紀70 年代初就要求商業(yè)銀行的服務必須覆蓋每個農村角落。政府把每個村莊都分配給各家銀行，要求他們提供必要的金融服務。同時，政府也提供一些政策措施，解決農村金融服務不足問題。

　　多種措施促進農村金融服務可持續(xù)發(fā)展。一是簡化和放寬貸款條件。對農戶的農作物貸款或小額貸款，采用信用貸款形式發(fā)放；對信用農戶短期貸款需求，通過核定、調整信用卡透支額度的方式解決；根據合理需要確定貸款期限，遇有自然災害，貸款可以連續(xù)展期兩次。二是按照農業(yè)產業(yè)鏈發(fā)放貸款。印度商業(yè)銀行不僅關注信貸流程的管理，而且關注與信貸管理密切相關的產業(yè)鏈、價值鏈的研究和資金融通。不僅使貸款安全可靠、回收率高，而且又增加了農產品附加值，提高了農民收入水平。三是實行公司加農戶的合作機制。銀行對農民、農戶貸款，是在市場調查和農民、農戶與公司簽訂合同基礎上發(fā)放的?；厥召J款時，農民收入款先由公司劃給銀行，銀行扣除到期貸款本息后再給農戶。四是提供信息咨詢和技術培訓。銀行在農村機構網點中，招收一部分農業(yè)技術專家，專門為農戶和小企業(yè)生產與經營提供農業(yè)技術和市場開發(fā)服務，為農戶、小企業(yè)提供必要的免費或低收費培訓，以降低信貸風險，提高農民收入，讓農民知道怎樣更有效地利用金融資源。五是通過代理方式發(fā)放小額信貸。在農村沒有分支機構的小型商業(yè)銀行可以通過農村合作銀行、小額貸款組織等機構代理方式，來完成向農村貸款18%的支農任務。六是加強各類機構的協調配合。針對農村合作銀行機構小、資本金少，但有與農戶貼近、經驗多等特點，商業(yè)銀行與農村合作銀行、非政府組織、非銀行金融機構合作，通過資產證券化方式向其融通資金，實現優(yōu)勢互補。 七是提升員工素質和業(yè)務水平。印度儲備銀行、印度國家農業(yè)農村發(fā)展銀行和各類商業(yè)金融機構都建立了相對完整、覆蓋面廣泛的培訓組織體系，結合農村金融的特點和實際，有針對性地開展培訓工作。培訓對象既包括銀行工作人員，也包括農村金融客戶。培訓內容既包括農業(yè)信貸產品、農業(yè)信貸市場營銷、農業(yè)信貸管理等方面的課程，也包括農業(yè)技術方面的課程。八是通過股份制改造成功推進農村金融的市場化運作。在印度儲備銀行的積極倡導和鼓勵下，印度商業(yè)銀行絕大部分是上市公司，有利于公眾監(jiān)督，以便更好地提供金融服務。印度現有27家國有商業(yè)銀行，其中24家已上市，在農村的分支機構達33萬個。

　　通過自助小組形式拓展農村小額信貸業(yè)務。自助小組是印度窮人融資就業(yè)的重要載體，在政府的組織推動下組建，一般由 10到20名貧困的農村婦女自愿組成，銀行對其業(yè)務開展提供指導。自助小組成員進行儲蓄并共同出資建立共同基金，然后依據小組決定使用共同基金向有需要的成員發(fā)放貸款。對自助小組，銀行通過上門式的、以需求為基礎的、及時提供小額貸款的方式給予支持。對還款良好的小組不斷擴大其貸款規(guī)模，支持其發(fā)展成為農村微型企業(yè)，并積極參與村莊的社會和文化活動。印度對自助小組的貸款實行優(yōu)惠政策。目前，印度國家銀行的年平均貸款利率是11%，對農民的貸款利率為9%，而對自助小組的貸款利率只有8.5%。

　　印度發(fā)展農村金融服務對我國的啟示和借鑒

　　立法要求和政策支持是發(fā)展農村金融服務的基本保障。深化農村金融改革,必須充分發(fā)揮政府宏觀調控的作用，引導商業(yè)銀行發(fā)展農村金融服務業(yè)務。由于商業(yè)銀行的逐利趨動，農村是商業(yè)銀行不愿介入的領域。印度通過立法強制商業(yè)銀行在農村設立營業(yè)網點，通過規(guī)定商業(yè)銀行農業(yè)貸款的比例，以及發(fā)展農村金融服務業(yè)務的“領頭銀行”計劃，擴大了商業(yè)銀行對農村金融服務的覆蓋面。商業(yè)銀行在政府要求開展農村金融服務的硬約束下，出于逐利原則也要下大力氣積極探索各種有效途徑，不僅在制定發(fā)展戰(zhàn)略上將農村作為潛在的利潤市場，而且在農村的金融服務中，通過創(chuàng)新尋求盈利空間。這與我國目前的情況形成鮮明對照，如財政、金融等資源分割，分散使用，重點不突出，缺乏立法約束，農村金融服務以農村信用社為主，農業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行紛紛撤出農村網點，農業(yè)發(fā)展銀行功能定位單一等等。印度農村金融服務立法，時間之早，立法內容之詳盡，標準和手段之明確，是值得農業(yè)大國和城市化程度低的發(fā)展中國家學習和借鑒的。當前，在建設社會主義新農村的大背景下，我國政府應加大對農村金融服務的宏觀調控力度，加快研究和制定符合我國實際的加大農村金融投入的法律法規(guī)，引導商業(yè)銀行擴大農村金融的服務領域。

　　商業(yè)利益保證是商業(yè)銀行擴大農村金融服務的內在動因。深化農村金融改革必須充分運用經濟手段,發(fā)揮政府政策激勵作用，鼓勵商業(yè)銀行擴大農村金融服務市場。印度政府不僅從法律上重視農村金融服務，而且制定了許多積極的配套政策，引導商業(yè)銀行擴大農村金融業(yè)務，有效地保證了商業(yè)銀行在農村的信貸業(yè)務份額，鼓勵農民積極利用商業(yè)銀行的金融產品，活躍了農村金融市場。農業(yè)不僅是弱勢產業(yè)，更重要的是基礎性的、對國計民生有重大影響的公益性產業(yè)。無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，對農業(yè)都采取特殊的扶持政策。鑒于農村金融在促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展、提高農民收入方面的重要地位和特殊作用，政府應充分認識到農村金融在農村經濟發(fā)展中的關鍵地位及其業(yè)務經營中的政策性成份，按照“多予、少取、放活”的原則，加大對農村金融機構的政策扶持力度，特別是對支持“三農”的風險予以合理補償，通過擔保和保險分散風險，則引導銀行回歸農村、實現資金回流農村，是完全可能和可行的。

　　積極創(chuàng)新是保持農村金融服務可持續(xù)的活力之源。鼓勵商業(yè)銀行大力創(chuàng)新金融產品，改進信貸服務方式，延伸金融服務鏈條。印度商業(yè)銀行為了擴大農村金融市場，實現政府愿望、自身利益和農民需求的有機結合，研究開發(fā)了多種金融產品。這些金融產品由于成本可控、與農戶貼近等特點，廣受農民歡迎。印度的商業(yè)銀行還對傳統的存貸款業(yè)務進行了大膽改革，延伸信貸服務，一家商業(yè)銀行不僅提供種植養(yǎng)殖等生產性貸款，而且還支持與農業(yè)密切關聯的流通(倉儲、包裝、運輸)和深加工等各個環(huán)節(jié)的信貸需求，從而提升了農產品的商業(yè)價值，擴大了農戶和農業(yè)企業(yè)的收入，降低了信貸風險。印度商業(yè)銀行在農村機構網點中，招收一部分農業(yè)技術等方面的專業(yè)人才，專門為農戶、小企業(yè)的生產和經營提供技術及市場指導，使貸款項目的成功率和效益水平大大提高。印度商業(yè)銀行的這些積極探索，為我國商業(yè)銀行和農村信用社提高服務水平，防范金融風險都提供了寶貴的經驗。

　　商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行是發(fā)展農村金融服務的中堅力量。改進農村金融服務,必須充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行管理水平高、資金實力強、技術力量雄厚的優(yōu)勢。印度最大的商業(yè)銀行——印度國家銀行在政府法規(guī)的要求下，出于自身商業(yè)利益驅動，同時作為國有銀行的社會責任感使然，運用其網絡、科技、創(chuàng)新和人才優(yōu)勢，降低農村金融服務成本，將農村金融市場作為戰(zhàn)略目標去開拓，成為印度農村金融服務的主渠道，已經在全國624個地區(qū)中的149個地區(qū)，作為領頭銀行踐行國家的領頭銀行計劃。其2005～2006年度的農業(yè)貸款增長了40%，充分發(fā)揮了作為大銀行的綜合優(yōu)勢，以高效、便捷和創(chuàng)新的手段，不斷擴大農村信貸投放，受到廣大農民的擁護。我國長期以來依靠工農業(yè)“剪刀差”、城鄉(xiāng)“剪刀差”來支撐工業(yè)和城市的發(fā)展，同時形成銀行業(yè)機構發(fā)展不平衡、地區(qū)發(fā)展不平衡和城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的局面，農村金融嚴重滯后于城市金融的發(fā)展。商業(yè)銀行大量撤出農村的分支機構，大量農村資金流向城市，在中央政府大力推進社會主義新農村建設，倡導工業(yè)反哺農業(yè)、城市反哺農村的大背景下，大型商業(yè)銀行應借鑒印度做法，履行社會責任，回報農村，成為農村金融服務的中堅力量。

　　寬松規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境是推動農村金融服務可持續(xù)發(fā)展的基本要求。深化農村金融改革，必須進一步更新監(jiān)管理念，實施發(fā)展、防險和創(chuàng)新并重的有效監(jiān)管。印度監(jiān)管當局為了發(fā)展農村金融服務，在綜合運用立法、行政、經濟手段實施約束、鼓勵的同時，在金融監(jiān)管方面也采取了諸多有利于各類金融機構在農村充分自由運作的優(yōu)惠政策。鑒于此，目前我國農村金融監(jiān)管可在以下幾個方面進行有益的探索：第一，在準入退出政策方面，降低準入門檻，健全和規(guī)范退出機制。取消金融機構在農村設立分支機構的營運資金撥付要求。允許商業(yè)銀行和農村合作金融機構跨省設立農村分支機構，同時要求對分支機構所在地金融服務做到村村覆蓋。本著少撤銷、多兼并重組的原則，鼓勵商業(yè)銀行和農村合作金融機構兼并重組財務不可持續(xù)的農信社。第二，在業(yè)務發(fā)展及貸款政策方面，一是在貧困地區(qū)，由政府推動大力發(fā)展農民自助小組，借此擴大小額貸款業(yè)務。二是適當延長貸款期限，農業(yè)貸款要與農業(yè)生產周期相適應，并可展期1至2次。三是在風險可控、管理到位的前提下，擴大農村信用社等機構服務對象，可以在一定區(qū)域內發(fā)放與本地貸款對象直接相關的生產、加工、儲藏、運輸、出口等環(huán)節(jié)的產業(yè)鏈貸款。第三，高管和從業(yè)人員資質要求方面，董事會(理事會)與管理層可以分設或不分設。對高級管理人員準入條件，視機構規(guī)模大小、業(yè)務復雜程度而定，嚴格學歷和從業(yè)經歷要求。各家銀行和監(jiān)管部門應提供免費或低收費的培訓服務，使現有農村地區(qū)高級管理人員限期達標。國家和監(jiān)管當局應制定專門針對農村金融高級管理人員和從業(yè)人員的培訓目標、內容、教材和方案，有針對性地提供持續(xù)培訓援助。

　　政府推進農村金融服務工作必須基于市場化手段。改進農村金融服務政府必須發(fā)揮應有的作用，但應采取市場化機制，減少行政手段運用。與上個世紀60年代前后印度農村經濟和金融發(fā)展的特定歷史背景相適應，印度政府果斷采取了一系列強有力的政令和配套措施，極大地推進了農村金融的服務效率和水平。但是，隨著農村金融市場的不斷發(fā)育，以及農村金融網點覆蓋率的提高，政府過度干預的負面效果逐步體現，影響了金融市場的公平競爭，成為農村金融機構實現良性和可持續(xù)發(fā)展的“羈絆”。這種不良影響在印度農村合作銀行表現最為突出。目前看，雖然在印度整個農村金融體系中，農村合作銀行也占有非常重要的地位，并在提供農村金融服務方面一直發(fā)揮著重要作用，但同其他銀行業(yè)金融機構相比，大多數農村合作銀行資產質量較差，歷史包袱沉重，經營存在一定困難，支農服務能力未能充分發(fā)揮。造成這種情況的主要原因是其管理體制與監(jiān)管體制不順。在印度，農村合作銀行受所在邦政府的實際控制，邦政府集控股股東、管理者、監(jiān)管者和審計等角色于一身,通過操控董事會，直接干預和影響農村合作銀行財務和行政方面的事務。由于過度行政干預，農村合作銀行出現了機制老化、競爭意識不強、管理水平低下的問題。目前這一問題已經引起了印度政府的重視，并將繼續(xù)從以下兩個方面對農村金融服務體系進行改革和完善：一是從政策、立法、資金和培訓等方面支持農村合作銀行的發(fā)展。制定了振興短期合作信貸組織的一攬子方案，包括由印度聯邦政府、邦政府和合作銀行聯合向發(fā)放中短期貸款的農村合作銀行提供總計 1359.6億盧比的資金援助；加快進行《邦合作社法》和《銀行監(jiān)管法》等法律法規(guī)的修訂工作，重點是取消邦政府的干預，強化印度儲備銀行對農村合作銀行體系的監(jiān)管權力。二是進一步鼓勵和支持農村金融服務。2006年4月，印度政府發(fā)布了年度政策聲明，對農村金融服務問題予以特殊重視，強調要向普通公眾提供基本的銀行服務，并推動信譽較好的非政府組織、郵政機構等配合銀行來改進客戶服務。印度政府還專門成立了專題工作組，提出了幫助貧困農戶的具體方法，指定至少一個銀行通過提供“no-frills” account(基本的、免費或收取少量費用的賬戶)和綜合業(yè)務的信用卡而實現100%金融服務覆蓋率。建立了涵蓋所有邦和特別行政區(qū)的舞弊調查制度，成立了印度銀行法規(guī)理事會，以確保銀行遵守公平對待所有客戶的各項規(guī)章制度。印度農村合作銀行所面臨的困難和其成因與我國農村合作金融機構有很大程度的類似之處，值得我們進一步研究和反思。為此，我們認為應按照市場化方向進一步改革完善農村信用社管理體制，逐步解決政企不分問題，逐步弱化直至取消省級政府對農信社的管理責任，使之走向市場化軌道。將股份制作為農村信用社改革的主導方向，并兼顧各地實際情況，發(fā)展股份多元、形式多樣、適合“三農”需要的農村金融機構。-

　　考察團團長： 臧景范

　　成員：湛東升(中農辦)、王曉光、安寧、

　　潘光偉、劉曉勇、朱秀杰、何璇

(來源: 中國金融 )

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